Le plan d’epargne logement (PEL) est votre compte d’epargne reglemente qui permet de placer de l’argent en vue d’un achat immobilier.

Quatre annees apres le ouverture, le PEL peut etre cloture et ouvrir droit, sous quelques conditions, a un pret a un taux privilegie. Que se passe-t-il quand on le cloture plus tot ? Peut-on effectuer des retraits sans le casser ? On vous dit tout.

Cloturer 1 PEL : pas avant 4 ans

Reglemente, le PEL reste ouvert pour une duree minimale de 4 annees. Cela ne peut etre alimente que pendant 10 ans maximum. Passe votre delai, il continuera toutefois de generer des interets pendant 5 annees. Pour ouvrir 1 PEL, vous devez verser au minimum 225 €, puis 540 € par an. Il semble plafonne a 61 200 € (hors interets capitalises). Le taux d’interet reste fixe i  l’instant de le ouverture ; il s’eleve a 1 % depuis le 1er aout 2016.

On ne peut etre titulaire que tout d’un PEL. On doit savoir paralli?lement i  cela que bien retrait de tunes effectue entraine directement sa cloture.

Une sortie avant terme penalisee

Si l’epargne placee dans un plan d’epargne logement est en principe bloquee pendant bien 4 ans, il n’en reste pas moins possible de faire votre retrait avant votre echeance. Neanmoins, i§a aura des consequences sur le taux d’interet servi et nos droits a pret et a prime :

– si le retrait intervient avant 2 ans, le titulaire du PEL perdra Dans les faits ses droits a pret et a la prime d’Etat ; les interets du plan seront par ailleurs recalcules au taux du Compte epargne-logement (CEL) en vigueur a la date de cloture.

– entre 2 et 3 ans, il perdra egalement ses droits au pret et a la prime d’Etat, mais le taux de remuneration ne changera nullement.

– entre 3 et 4 ans, il conservera ses droits a pret et a prime, mais ceux-ci seront diminues. Le taux de remuneration du plan est en revanche conserve.

A avouer : on va pouvoir transformer un PEL en CEL.

Cloturer 1 PEL a son terme pour des avantages optimum

Lorsque le plan d’epargne logement a atteint le terme (4 annees), son titulaire pourra, i  la selection, le poursuivre ou le cloturer. S’il choisit une telle seconde option, il peut aussi beneficier pleinement des avantages de votre compte, a savoir obtenir votre pret immobilier a votre taux privilegie (pret epargne logement), ainsi, dans Quelques cas, qu’une prime versee avec l’Etat (cf encadre). En commode, il recupere les fonds epargnes au niveau, auxquels s’ajoutent les interets capitalises. Le titulaire du plan a aussi un an pour exercer le droit au pret. Celui-ci doit servir a financer l’achat ou la construction de sa residence principale, ou des travaux la pour. Son taux s’eleve a 2,20% pour nos PEL ouverts depuis le 1er aout 2016. Il pourra etre superieur Afin de les plans plus anciens. La duree du pret peut etre de 2 a 15 annees. Son montant reste de 92 000 € maximum. A noter : on peut cumuler un pret lie a 1 CEL avec celui tout d’un PEL. Le cumul des 2 ne peut aussi depasser 92 000 €.

Plus de prime d’Etat Afin de des nouveaux PEL

Les PEL ouverts a compter du 1er janvier 2018 n’ouvrent plus droit a la prime versee par l’Etat.

Pour ceux ouverts entre aout 2003 et fevrier 2011, la prime n’est versee que si le PEL donne lieu a 1 pret immobilier. Elle reste egale a 40 % des interets servis par la banque, dans la limite d’un plafond de 1525 €.

Pour ceux ouverts entre mars 2011 et decembre 2017, la prime reste versee seulement si le PEL donne lieu a 1 pret immobilier de 5 000 € minimum. Son montant peut dependre des interets cumules, de l’affectation du pret, ainsi, de la periode d’ouverture du PEL. Dans l’ensemble des cas, la prime reste plafonnee a 1 000 € (1 525 € quand le pret finance la construction ou l’acquisition d’un logement performant energetiquement).

Que faire tout d’un PEL apres 10 ans ?

Comme dit plus haut, ce compte d’epargne reglemente a une duree maximum de 10 ans. Lorsqu’il atteint une telle echeance, on ne pourra plus y verser de l’argent. Dans ce cas, quelques options seront possibles.

On va pouvoir laisser le plan se poursuivre, et il continuera alors a produire des interets pendant 5 ans. Apres quoi, faute de projet immobilier a faire financer au moyen du pret epargne logement, le PEL sera directement transforme en compte sur livret traditionnelle et des droits a pret sont perdus.

A noter : des personnes ayant ouvert 1 PEL avant le 1er mars 2011 ne sont jamais concernees par cette regle, elles pourront conserver leur plan au-dela de 15 ans et sans limite.

Autre option, on cloture le plan a l’issue des 10 ans, ou au cours des 5 annees suivantes : dans cette hypothese, ou bien on requi?te le benefice du pret dans le delai d’un an du retrait (et dans la limite du 15eme anniversaire du plan), ou on recupere l’argent. Quelle est la meilleure solution ?

Si on n’a aucune projet immobilier eligible au pret epargne logement, il est en mesure de etre interessant de conserver le PEL au-dela de l’ensemble de ses 10 annees (voire apres ses 15 annees, pour ceux ouverts avant le 1er mars 2011), principalement Afin de des raisons fiscales. Mes interets des PEL ouverts jusqu’au 31/12/2017 paraissent Effectivement exoneres d’impot dans le revenu pendant des 12 premieres annees d’un plan (ils ne supportent que des prelevements sociaux de 17,20 %). Notre remuneration nette des PEL est en mesure de ainsi se reveler plus interessante que celle d’autres services d’epargne.

Attention, des interets des PEL ouverts mate1 a compter de 2018 supportent, des la toute premiere annee, un prelevement de 12,80 %, auquel s’ajoutent des prelevements sociaux a hauteur de 17,20 %, soit une flat tax de 30%. Leur remuneration nette s’eleve de ce fera a 0,70 % (contre 0,75 % pour le livret A). A etudier au cas par cas.